赵先生夫妇婚内购买的商品房尚有230万贷款未结清，现面临离婚分割难题。这类"带贷房产"处置需分四步走：

第一步：确定房产现值。需委托专业机构评估，注意区分：

• 市场价（可能高于或低于购买价）

• 净值（需扣除未还贷款）

• 情感价（法院不予采纳）

第二步：厘清还款贡献。统计婚姻存续期间共同还贷本息总额，如：

• 已还本金50万

• 已付利息30万

• 对应增值部分（现净值-购房总价）×（已还本金/购房总价）

第三步：选择处置方案。司法实践中有三种模式：

1. 竞价取得：双方出价，价高者得产权并补偿对方

2. 协议分割：约定继续共同持有至贷款结清

3. 强制拍卖：平分售房款（通常为最后选择）

第四步：防范后续风险。特别注意：

• 贷款变更需银行同意（多数银行要求提前结清）

• 离婚协议需明确违约条款（如取得方逾期还款的处置）

• 留存房产证原件防止私自抵押

深圳中院2023年创新判决：允许暂不分割产权，但设置三年缓冲期，期间由居住方承担贷款，期满后按市场价结算。这种"分期分割"模式值得借鉴。