婚姻存续期间夫妻共同购买的保险，一方去世后，保险赔偿金的划分和继承需根据保险合同指定受益人情况和保险类型综合判定，具体规则如下：

一、指定受益人：保险赔偿金归受益人，不参与继承

  1. 合同明确指定受益人

若保险合同中明确指定了受益人（如配偶、子女或第三方），死亡保险金将直接赔付给该受益人，不视为遗产，不参与法定继承程序。

     • 案例：丈夫为妻子购买终身寿险，指定儿子为受益人。丈夫去世后，保险金直接归儿子所有，妻子无权分割。

  2. 受益人先于被保险人死亡

若受益人先于被保险人死亡，且未重新指定受益人，保险金将作为被保险人的遗产，按法定继承顺序分配。

二、未指定受益人：保险赔偿金作为遗产继承

  1. 法定继承顺序

若保险合同未指定受益人，保险金将作为被保险人的遗产，由第一顺序继承人（配偶、子女、父母）平均分配；无第一顺序继承人时，由第二顺序继承人（兄弟姐妹、祖父母、外祖父母）继承。

     • 案例：夫妻共同购买分红险，未指定受益人。一方去世后，保险金由配偶、子女、父母均分。

  2. 特殊情况调整

     • 生活困难继承人：对生活有特殊困难且缺乏劳动能力的继承人，分配时应予以照顾。

     • 尽主要扶养义务者：对被继承人尽了主要扶养义务或共同生活的继承人，可多分。

     • 不尽扶养义务者：有扶养能力和条件却不尽扶养义务的继承人，应不分或少分。

     • 协商一致：继承人可协商不均等分配。

三、保险类型影响赔偿金性质

  1. 人身保险（如寿险、健康险）

     • 指定受益人：赔偿金归受益人，不参与继承。

     • 未指定受益人：赔偿金作为遗产，按法定继承分配。

  2. 财产保险（如家财险）

     • 保险金应作为夫妻共同财产，一方去世后，先析产（一半归配偶），剩余一半作为遗产继承。

四、关键操作建议

  1. 明确指定受益人

在保险合同中明确指定受益人（如配偶、子女），避免保险金成为遗产导致复杂继承程序。

     • 操作：投保时填写《受益人指定书》，注明受益人姓名、身份证号及份额。

  2. 设置第二投保人

若保单允许，设置第二投保人（如子女），原投保人去世后，第二投保人自动接手保单，避免继承纠纷。

  3. 保留证据

保留保险合同、缴费凭证、受益人指定文件等证据，以便在继承或诉讼中证明权利。

  4. 协商或诉讼

若继承人对分配有争议，可协商解决；协商不成，可向法院起诉，由法院根据实际情况判决。